经济日报记者 王宝会优配良品
近日优配良品，中国人民银行、农业农村部印发《关于加强金融服务农村改革 推进乡村全面振兴的意见》，提出要紧扣特色农产品种养融资需求，因地制宜制定差异化信贷政策，拓宽抵押担保方式，创新乡村“土特产”融资模式和专属金融产品。专家表示，针对涉农主体抵押难、担保难的融资瓶颈，拓宽抵质押物范围，将有效提升涉农信贷成功率。
从银行信贷角度看，小微企业、农户等面临融资难，主要集中在抵押物这个环节上，银行为压降信贷风险，在进行信贷投放之前，不得不先考虑借款人是否有足够的抵押物覆盖信贷额度。然而，多数涉农小微企业、农户轻资产特点比较明显，没有诸如房产、土地等价值较高的抵押物，在银企需求错位的情况下优配良品，亟需疏通信贷投放堵点，让更多金融活水流向“三农”领域。
近年来，各地金融监管部门强化监管引领，改善金融服务“三农”质效。在湖北秭归县，对于种植户存在的农业资信质量与信贷风险控制不匹配问题，当地银行在柑橘种植产区开展整村授信，让抵押物不足的种植户不再为缺少流动资金而发愁。在青海，银行机构针对农牧区、农牧户推出特色金融产品，加大对藏羊、牦牛、青稞等产业的金融供给，增强金融服务精准性。
今年的中央一号文件提出，推广畜禽活体、农业设施等抵押融资贷款。对此，银行应结合县域经济特点，创新抵押物方式，以此更好匹配小微企业、农户等经营主体融资需求。浙江农商联合银行辖内义乌农商银行董事长吴志良认为，要从根本上破解小微企业缺乏抵押物难题，必须创新金融服务模式。中小银行要从数据增信、场景适配等方面出发，构建多层次、多元化金融服务，为小微企业提供高效的融资支持。比如，深挖数据价值，以交易流水等数据为基础创新金融服务，让金融产品与融资需求高度契合。
担保分担也是压降信贷风险的有效方式，有助于加速破解经营主体融资时缺少抵押物的难题。山东、江苏、四川等多地金融机构与融资担保公司联动创新金融产品，通过政银担分险模式，破解小微企业、“三农”的融资难、担保难等问题，全面提升金融服务普惠性。在四川，眉山市眉州融资担保有限公司强化与政银企联动，创新蜀担快贷—产业贷、园区e贷等批量化产品，精准滴灌中小微企业、“三农”等经营主体的融资所需。
产业是推动乡村全面振兴的重中之重，银行机构应针对县域产业特点不断深化创新金融服务优配良品，确保信贷资源高效、足额投放到乡村产业。中国普惠金融研究院研究员张晓峰表示，随着生态价值的逐步提升，金融机构还可探索利用生态资产为“三农”领域开展授信，核心是将具有生态价值的生态资产转化为可抵押物，从而破解从事生态农业、林下经济、生态旅游、碳汇项目等经营主体的融资困境。此外，还可将涉农产业链上下游核心企业的信用延伸至小微企业，以订单、应收账款、仓单等作为质押物替代传统抵押物，降低金融机构授信风险，提升各类经营主体融资可得性。
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